Финансист Алексей Родин о мерах по регулированию рынка МФО
Рынок микрофинансовых организаций активно растет. С 2014 по 2023 год количество МФО увеличилось в 4,5 раза, достигнув более 1 тысячи компаний. Совокупный портфель за этот период вырос в 7,8 раза до 443 млрд рублей, а объем выдач — в 7,7 раза до 1 трлн рублей. В связи с таким быстрым ростом, одной из главных задач государства становится обеспечение защиты прав граждан, пользующихся услугами этих организаций. С 2010 года рынок МФО стал регулируемым, а с 2013 года эта обязанность была возложена на ЦБ.
В октябре завершилось обсуждение доклада Банка России о перспективах развития рынка МФО на 2025–2027 годы. В нем изложены ключевые тенденции и предложены меры по дальнейшему регулированию рынка. Основное внимание уделено введению контроля за деятельностью ростовщических МФО, которые способствуют росту задолженности граждан. В рамках этого предложены следующие меры:
ограничение на количество действующих займов «до зарплаты» — не более одного до полного погашения;
обязательный «период охлаждения» между займами — минимум 3 календарных дня;
снижение максимальной переплаты по займу с 130 до 100% от суммы долга;
запрет новации без фактического оборота денежных средств.
В течение двух месяцев Банк России рассматривал предложения и замечания от представителей отрасли, экспертов и депутатов Госдумы. В результате было решено ввести норму «один заем до погашения» и установить период охлаждения в три дня между займами. Также ЦБ планирует снизить предельную переплату по потребительским займам до 100% от суммы долга.
Кроме того, планируется разделить рынок МФО на три категории:
компании, занимающиеся предпринимательским финансированием;
компании, предоставляющие целевые займы;
микрофинансовые компании.
Компании первой категории смогут выдавать займы только юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям и самозанятым. Компании второй категории будут предоставлять BNPL, POS-займы и целевые кредиты с полной стоимостью кредита (ПСК), не превышающей 100% годовых. Универсальные компании смогут выдавать потребительские кредиты с ПСК выше 100% годовых.
Комплексный пересмотр законодательства займет три года.
Напомню, что текущие меры регулирования рынка МФО — далеко не первые. ЦБ уже постепенно снижал предельный уровень переплаты заемщика сначала до четырехкратного размера суммы займа, затем постепенно до 1,5-кратного. В 2019 г. впервые была снижена и максимальная процентная ставка по займу: в январе – до 1,5% в день, в июле – до 1%. Предельный уровень ПСК был установлен на уровне 365% годовых. С 1 июля 2023 г. произошло снижение уровня дневной процентной ставки с 1 до 0,8%, предельной ПСК – с 365 до 292% годовых и величины переплаты заемщика – с 1,5‑кратного размера до 130% от суммы займа.
Эти меры направлены на защиту граждан от ростовщических МФО, уменьшение закредитованности населения и очищение рынка от недобросовестных игроков.
